目前，市面上的意外险种类繁多，不同意外险，保障的侧重点各有不同。具体如下：

1、旅游意外险。旅游意外险可以为出门旅行的游客提供保障，保障时间越长，保费也就越高。

2、交通意外险。交通意外险的保障范围广，包括了公共交通工具、汽车、轮船和飞机基本都能保障。

3、航空意外险。航空意外险主要有2种，一种是普通的航空意外险，只提供单次航班的保障，而另一种是一年期的航空意外险，被保险人在一年内坐飞机都能获得保障。

4、综合意外险。综合意外险的保障责任比较多，包括了意外医疗、、意外残疾、意外身故、意外津贴等保障。

一

意外险是什么？

顾名思义，意外险保的是意外。可什么是意外，里面可大有讲头：

所谓意外，一定要满足：外来的、突发的、非本意的非疾病客观事件几个条件。

1）意外需要是突发的，

所以中暑之类的不赔。中暑在一定程度上认为是可避免的，不是突发的。

2）意外需要是外来的，

所以猝死之类不赔。猝死是疾病，是由于自身身体机能变化造成，属于内因。（当然，因为因猝死不赔造成的影响太不好，现在很多意外险猝死也赔了。）

3）意外需要是非本意的，

所以自杀自残不赔。像之前闻名的骗保案，有意把开车掉到河里，保险公司发现也肯定是不赔的。

说清楚了啥不赔，那么意外险赔啥呢？

那可就多了。

大到交通事故、台风地震、溺水触电；

小到跌打损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤。

都在意外险的射程范围以内。

尤其像是跌打损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤这种，

太常见了，基本上公子身边每年都会有人遇到这些情况，

生活中，意外险派上用场的概率就很高，

所以咱们说意外险是居家必备之良品。

而且啊，意外险价格特便宜，保额又高。

往往不到200块就能买到50万的保额，

堪称保险界清流。

意外险还特容易买，

大多数保险公司的一般把一年期意外险当作敲门砖产品，

价格便宜，续保门槛低，

压根没打算从意外险上赚钱。

总之，意外险又有用，又便宜，又好买。

购买难度比较低，

所以文章接下来，会给大家一个筛选框架，买保险别吃了亏；

然后再按这套筛选标准给大家推荐几款产品，

照着买，

买不了吃亏，买不了上当。

二

意外险怎么挑

买意外险这件事情特简单，

公子总结了一个顺口溜，叫做：

一个不能少，两个加分项。

不到三百块，能买五十万。

不买长期型，不买返还型。

第一句说得是保障责任，第二句是保额保费，第三句是大家买的时候要注意的坑。

让公子一句一句解释。

一个不能少：

意外险的保险责任通常包括三项：

意外伤残、意外身故、意外医疗，

很多保险产品为了降低产品单价，显得很便宜，常常会缺斤少两。

但咱们要注意，在买意外险时，这些责任，一个都不能少了！

1）意外身故：

意外身故，就是因为意外挂了，保险公司会按照约定的保额，直接赔给一笔钱。

买50万的保额，一旦因意外身故，保险公司会把50万保额一次性的打到账上。

但是实话说，

从数据上看，因意外导致的身故只占到3%，意外身故的作用比较有限。

（注意：由此可见，只买意外险，不买定期寿险是大谬。）

2）意外伤残：

意外伤残，指因为意外残疾了，通常来说，保险公司按照保额乘以伤残等级，赔付一笔钱。

一级伤残最严重，赔付保额的100%，二级伤残赔90%，三级伤残赔80%，依次类推，直到十级伤残，赔付10%。

比如，

杨过杨大侠，一肢完全断裂是5级伤残。

5级伤残赔60%保额。

50万保额能赔30万，100万保额能拿60万。

大陆保险中，保伤残的只有意外险，这也导致意外伤残保障最为重要。

这笔钱，起到的是抚恤金的作用，

一来可以弥补由于残疾带来的收入损失，

二来可以维持未来的生活。

下面要划重点了，

有一种意外险，意外伤残不是按比例赔，而是按保额赔。

比如，

50万保额，断一根指头跟断一根胳膊同样都是赔5万，

这样就明显不合理了。

这类产品，果断Pass掉。

3）意外医疗：

意外医疗，指因为意外伤害产品的医疗费，保险公司进行报销。

这也是花样最多的一部分。

意外医疗的额度不少于一万，在此基础上，免赔额越低越好；医疗报销最好能保社保外的。

一般来说，能用到意外医疗都是小地方，花费一般不多。

比如，骨折了，花费了几千块钱，

去掉社保报销部分，再去掉几百块的免赔额，剩下的部分，意外医疗都能给报销掉。

而且即便因为意外，花费了几万块，乃至十几万也不用担心，

这就进入了百万医疗险的射程范围，百万医疗险会给报销。

别看意外医疗报销额度不高，但有它能大大提高意外险的使用率，

所以咱们说，意外身故、意外残疾、意外医疗，各有各的作用。

但凡少了其中一项，或者某一项缺斤少两的，

直接不予考虑。

两个加分项：

如果意外险都是同一副面孔，各大保险间那就成了纯价格战。

为了拉开彼此间的差别，各家保险会增加附加责任。

在众多责任中，公子最推荐两项：猝死责任和住院津贴。

猝死责任；

鲁迅说：

意外险本来是不应该有猝死责任的。

后来麻烦多了，才有的猝死责任。

对于猝死，绝大多数是因为心脏的问题。

而有心脏疾病，就明显不符合意外险中的“非疾病的”定义，

保险公司本应该不赔的。

但是，最近几年，因猝死产生的纠纷实在太多了。

一旦不赔，消费者就说保险“这也不赔，那也不赔”。

保险公司心说：服了。这么多麻烦事，不如我直接把猝死放进责任里。

于是才有了，赔猝死的意外险。

而且加上猝死责任，也贵不了多少钱，

50万保额，每年也就是加上几十块钱的事情。

消费者喜欢啊，

带上猝死责任，“996”加班时，就心安了好多。

住院津贴：

另外公子比较推荐的住院津贴责任。

比如打球骨折住院了，躺在床上每天还有几百块的补助。

这笔钱可以用来请护理，也可以买些营养品给自己补补，就比较实用。

此外，在附加责任中还有交通工具多赔保额，航空意外多赔保额等等责任，

像这些，有则加之，没有就算了，都不是重要的部分。

不到三百块，能买五十万：

满足了上诉的保障责任之后，会不会很贵呢？

不会的。

意外险的保障责任发生概率低，所以是四大保险中最便宜的。

公子为大家划一个价格线：

50万保额，不要超过300块；100万保额，不要超过600块。

超过这个价格，大概率就买贵了。

那么意外险要配多少万保额呢？

意外险保额建议50万起步，100万不多。

还是拿前面提到的杨过杨大侠举例，

一只手臂完全断裂会赔60%的保额，50万赔30万，100万赔60万。

说些不吉利的话，如果这种伤残的情况发生在你我身上，会给我们带来多少直接和潜在的损失？

公子觉得，起码不应该少于重疾险的保额吧。

好，从上面标准看，有两类保险就肯定不要碰了：

不买长期型：

意外险并不建议买长期的，

长期意外险比一年期意外险贵很多。

拿X安福捆绑的长期意外险为例，

保至70岁，50万保额每年要2500，价格高出十几倍。

对于意外险来说，

一来每年的价格固定，价格不会随年龄增加而增长

二来健康告知宽松，不存在不能续保的难题。

买长期的完全没有意义的。

一年一买即可。

不买返还型：

比长期意外险更坑的是返还型意外险。

拿X康人寿的X行天下为例，

18岁，10万保额，每年就要交3257元，

换算成50万保额高达1万6，

价格高出了几十倍。

拿每年多交的钱放余额宝，都比返还的多。

咱们老百姓对保险价格没有概念，才买了很多坑货产品。

在明确了上面的标准以后，希望大家都能擦亮慧眼，挑出一款适合自己的意外险。

三

市面上的成人意外险大测评

公子团队收集了市面上188款意外险产品意外险产品，从中挑出的这些，算是性价比不错的：

然后我根据不同的使用场景，

最推荐的就是下面七款成人意外险：

1、大保镖（至尊版）

大保镖是目前保障责任最全的意外险。

尤其是至尊版，是非常合适的。

每年298元，就能买到100万保额。

猝死赔50%，100万保额赔50万。

意外医疗部分也很不错，

5万保额，经过社保报销后，0免赔。报销100%。

如果没有经过社保保险，100免赔。社保内报销80%。

而且还有住院津贴，

每天150元，最多180天。

总体上说，大保镖综合性价比很不错，值得购买。

2、360全民保.综合意外险

360全民保跟大保镖，有相似之处。

360全民保稍贵，

同样50万保额，全民保每年168，大保镖每年158。

但是360全民保责任放宽至1-4类，承保年龄放宽至65岁。

至于基础责任，每年168，50万保额，

猝死赔50%，也就是25万。

而且这款产品的猝死定义相对比较宽松，如果被保人突发急性病，并且在发病后7天之内，因为该疾病或并发症直接导致去世的，就算是猝死。

飞机意外额外给付100万，轨道交通和轮船意外额外给付50万。

意外医疗2万，社保内免赔额100，100%报销。

还有住院津贴，但是限制较多，

免赔三天，上限180天，每天100元。

总而言之，这款产品基本和大保镖平分伯仲，不错的产品。

3、护身福.意外险

这是微信上主打的一款意外险，购买起来比较方便。

100万保额，每年396元。

猝死赔100%，100万保额，赔100万，猝死责任目前最优。

意外医疗10万，非常高，免赔额100元，社保内报销100%，

还支持月交费，价格一样，每月只要33块。

而且微保还有个Wefit计划，加入后保费可以打九折。

只是大家要注意，购买的时候，一定要勾选上医疗保险金和伤残保险金。

4、小米综合意外

在整体责任上，小米综合意外的综合责任也真心不错。

最高买100万保额，每年299元，

猝死赔50%，100万赔50万。

最大的亮点在于意外医疗部分，5万保额，0免赔额，

不限社保可以报销100%。

这样的话，这款保险的实用性大大增强，外购药也可以报销。

5、小蜜蜂

小蜜蜂一直保持着不错的性价比。

50万保额每年要158元。

意外医疗5万，免赔额100元，

社保内报销100%。

还包括最多180天，每天50元的住院津贴。

而且它最高可以保到59岁，对中老年人很友好。

6、亚太超人

亚太超人也是款综合性价比不错的一年期意外险。

100万保额，299元，

猝死赔30%，100万保额赔30万。

意外医疗3万，0免赔，社保内报销100%。

比起前几款稍弱一点，但基础性价比不错。

7、百万玫瑰（女性专属）

这款意外险只保女性，

100万保额，每年只要299元。

意外医疗计划一是3万，报销不限社保，

而且对医院的限制是最松的：

二级以上的医院皆可报销，无论私立公立，甚至境外合法的医院也可报销。

但是也有不足，

意外医疗报销90%，而且有500元的免赔额，免赔额相对较高。

其他地方找不出不足，很适合女性购买。

目前推荐的就是这几款意外险。

意外险每年的变动比较小，多少年基本都是这些责任，都是这个价格。

这几款价格都不贵，大家看好直接下单即可。

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就这样。

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