一 思考一下： 你每个月拿到工资后，有考虑过如何花（规划）吗？ 你一生中要花到的钱，可以分成哪几大类？各要用什么理财方式进行打理？ 二 钱是人类创设的一种游戏。深处其中，你就必须透彻了解和掌握这个规则（不然吃大亏还不自知）。赚钱，只是游戏的上半部分，是综合能力的一种体现；花钱（理财），是游戏的关键，是一种科学，也是一种艺术，可以看出一个人的价值观甚至是智慧。 当你在考虑要不要把剩下的钱，去买股票、买基金、买P2P、买保险时，那么恭喜你，你已经开始在思考理财规划了。意识到自己需要理财，是特别关键的第一步，最怕的是你不知道自己没有理财的意识。 意识到需要理财后，大部分人就会直接把钱拿去买股票买基金，这是很好的一种尝试。但如果能从整体上给自己做一次规划，那么势必会让你的方向更清晰，更有实际的指导行为作用。 三 我们一生中要花的钱，大致包括：日常要花的钱、应急的钱、未来要用的钱和休闲娱乐的钱。 日常要花的钱，就比如我们日常消费（吃喝玩乐）、 房租或者房贷、信用卡的即期账单。我们给这部分资金设置一个账户，叫“日常开支账户”； 应急的钱，比如医疗的开支、人情费，或者突然离职/失业。这部分资金可以专门设立一个“应急储备金账户”； 未来要用的钱，比如结婚金、购房首付、教育金、养老金等。这部分资金是未来一定会用到的钱，所以要提前做好储备，一般通过一些理财方式实现。这部分资金账户，取个名称叫“投资理财账户”； 休闲娱乐的钱，比如换手机、买奢侈品、旅行等。这部分资金账户，叫“额外消费账户”。 我们花出去的每一笔钱，基本上都可以归类到上面4个账户。 四 那么，这四个账户，分别要用哪些理财方式呢？ 上面说的这四个账户：日常开支账户、应急储备金账户、投资理财账户和额外消费账户。各有各的特点。针对不同的特点，要通过不同的理财工具来配置。 ① 日常开支账户。因为是每天都要有支出的账户，所以，对流动性的要求特别高。应放在银行活期存款，余额宝、货币基金等流动性强的理财工具上； ② 应急储备金账户。建议专门用一张银行卡，储备3-6个月的开支。比如每个月需要花费5000元，那么就储备1.5-3万元的应急金。这个要依据个人的情况。另外，要用好信用卡。几张信用卡的总额度，至少要有10万以上，以备不时之需； 最后，要做好家庭的保险保障配置。我们买保险的目的是利用保险的杠杆功能，在短期内，家庭有人得重疾或者顶梁柱身故，利用短期内交很少的保费可以有比较高的保额。通过保险公司的理赔，来解决家庭财务的困难。 我们现在比较经常看到朋友圈有很多关于重疾的“轻松筹”，就是因为没有做好这一块的配置。 ③ 投资理财账户。因为这个账号是刚需账户，所以它要选择风险较小、收益稳健的理财工具。比如基金定投和年金保险。 基金定投，指每个月（定期）从银行账户中扣除一定的金额（定额）到指定的基金上。定期定额，可以避免择时错误，分散了风险。通过中长期的投资，获得一个较为稳健的收益。 基金定投是巴菲特推荐的最适合普通投资者的理财工具。关于基金定投，我们后续的文章再作分享。 年金保险，指保险公司用来定期向购买人支付现金的金融产品。即：投保人每年向保险公司支付一笔资金，一般是5年或者10年。然后，保险公司在被保险人生存时的每一年都支付一定的现金。适合做教育金和养老金规划。 ④ 额外消费账户。因为这个是休闲娱乐的钱，如果没有了，对实际的生活影响不是特别大。所以，这个账户的资金可以用来博取高收益。要努力用这些资金的理财所得去进行消费，而不是一开始就用本金去购买奢侈品。 这个账号的资金可以投资于股票、P2P、另类投资等较高风险的理财工具。 五 每个月拿到工资后，要分配多少比例给四个理财账户呢？ 不同的收入情况、家庭情况和风险偏好，每一个人的比例都不同。 在这里，我分享一下我认为的能达到一个财务状况比较良好的“理想比例”：日常开支占收入的30%，投资理财账户占30%，额外消费账户占30%，应急金储备占收入的10%。 比如一个人每个月的收入是1万。那么，他的开支就要尽量控制在收入的30%，也就是3千块。每个月基金定投3000元，P2P投资3000元，应急金1000元； 你可能会说收入没有1万，或者说支出好大，远远不止30%，可能都要90%甚至100%了。那么就要进行“开源节流”了。 另外，这个配置比例还有另外一个功能：通过你的每月开支数额和理想比例，反推出你的收入目标。比如，你的开支是6k每个月，那么除以30%，得出你的收入要为2万，才能维持一个比较好的财务状况。达不到两万的话，那就要努力提升自己的价值，增加收入。 最后，再给一个建议：拿出第四个账户-额外消费账户中的三分之一，也就是收入的10%，进行自我投资。投资自己，是最好的理财方式，特别对于年轻人。如果你的收入是5000，那么请每个月至少拿出500元，来买书看书、报培训班、参加线上线下付费社群和课程、提高自己的价值和能力。 六 看文章，本身并没有太大的价值。通过文章获得的思考以及后续的行为才有意义。 所以，现在就尝试着给自己做一次理财规划吧： 算算日常开销占收入的比例，想想如何达到“理想比例”，看看4个账户都有没有进行规划，试试不同账户下的理财方式。