近期有小伙伴咨询我留学生该如何买保险的问题。比如留学期间是在国内买保险好还是国外买好？国内买了保险，在国外能理赔吗？在国外感染新冠肺炎能理赔吗？

确实，留学在外，完全不同的生活方式和人文环境，加上国外疫情形势不容乐观，疾病、意外的风险都可能大大增加，能有良好的保险意识是值得点赞的。

坦白说，针对留学生这个略显特殊的群体，我之前也没有研究过，所以特地花了一周的时间去学习了解。

不过保险这件事，基本的逻辑是一致的，就像我之前写过的。只不过，对于不同的人群、不同的需求，适合的产品不大一样。

01重疾险

重疾险是平时大家谈论最多的险种，也常常是最先考虑的险种。

去到国外之后，因生活习惯的不适应或者学习压力等原因，重疾发生风险也会增加。

重疾险是需要长期规划的险种，一般都是保障几十年甚至终身。如果没有移民的打算，在国外学习几年后依然会回国，重疾险建议在国内尽早配置，重疾险是达到赔付标准就一次性给付的，可全球理赔。

出国留学一般都是十八九岁，或者二十几岁，年纪尚轻，身体情况也较好，此时购买重疾险可选择范围广、产品多，限制少，很少出现拒保、除外承保、加费承保或延期的现象，保费也相对中年人低很多。

例如18岁小姑娘准备出国留学，投保保终身的某款重疾险，50万保额，30年缴费，每年保费只需要7080元；而如果是35岁女性购买同样的保障责任，保费将需要12540元/年。

重疾险保费较贵，缴费期限较长，产品众多，分类也多，产品也比较复杂，如果想了解怎么挑选，可以看看之前的文章。重疾险产品挑花眼？4大步骤教你如何挑选。

02医疗险

医疗险主要用于报销门诊和住院费用，所以如果身在国外，一些小病小痛肯定是在留学国当地就解决了。这一块不同国家的要求不同，一般留学国当地政府都会强制要求购买。

比如说，美国法律规定留学生必须购买医疗保险。美国学校一般都会在入学通知上注明医保费用，说明保险费已经涵盖在学校所收取的学费和生活费之中，即入学时就自动购买了医疗保险。

澳大利亚边境管理机构也规定，赴澳留学生申请签证时，必须出具已购买海外留学生保险的证明。医疗保险保费一般也会与学费一起收取。

当然，留学国当地的医疗保险，也不是只能在国外通过学校购买，在国内同样也可以购买。并且，在国内购买可以人民币支付，还可以享受24h中文咨询服务，保费价格也可以便宜30-60%。

在国内购买留学医疗险，要保证所购买的保险能满足留学国的要求，同时要找专业及正规的服务人员咨询，比如号称无所不能的保险经纪人我。欢迎私信我或加微信咨询。

不过现在海外疫情严重，一些留学国的学生可能暂时回到了国内生活，通过网课形式上课学习，这样的话，留学生身份一般是没有国内社保的，如果生病就医，所有费用都得自费。

针对这一特殊情况和人群，现在也有保险公司推出了专门针对在国内无医保留学生的医疗保险，在中国大陆境内不限社保内外用药都可以100%报销，还扩展新冠肺炎的保障责任。

产品也很灵活，一年一买，如果以后疫情好转继续到国外生活，第二年不再续保即可。

如果对这类产品有兴趣，欢迎私信我了解哦~

03意外险

意外险是特别适合在国内购买的，保障意外身故和残疾，同样是全球理赔。

意外险，目前产品丰富，且保费便宜。最好购买那种一上飞机就能保障的产品，不留保险空白。同时最好选择有学业保障、医疗保障、财产保障、旅行延误保障等全面保障的产品。

这样的产品，保费也不贵，例如京东安联的留学无忧保障计划，专门针对留学生的意外险，60万保额，一年只需要2200元，还能保障飞机延误、留学中断、学校倒闭、缺课补偿、全球医疗等等。

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04大后方父母的保障

除了留学生需要保险，身为大后方的父母也需要保险。

留学期间每年的花费都不小，我特地跟我一位做留学咨询的朋友了解了一下，一般欧美国家留学花费大约一年需要50-60万元。

这样一笔大的开支，都是需要父母提供的，并且需要持续好几年。所以，为了保证留学的顺利完成，父母自身的现金流必须保持稳定。因此也需要考虑父母的疾病或意外风险。

因为一旦父母发生疾病或意外，治疗疾病就需要花费一大笔钱，就不一定能确保后面的留学费用是否能正常支出了。

所以，作为家庭的经济支柱，给留学生提供稳定现金流的家长们，自身保障也要做好。

留学生父母不仅可以规划好基础保障型保险（包括重疾险、医疗险，定期寿险、意外险），也可以利用保险作为长期财富管理的工具，提前规划今后的子女创业、婚嫁基金，或者规划自己的养老基金、财富定向传承等等。

图：大后方的父母完整的保险配置思路，点击查看大图

留学是特殊的人生阶段，除了感受国外的风土人情，追寻诗和远方，保障也要配置齐全，不仅留学生需要保障，提供留学支持的父母同样需要。

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